Когда заемщик попадает в сложную ситауцию, например рождается ребенок, и доходы семьи уменьшаются, он может обратиться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы. Однако нередко финансовые организации отказывают заявителям, причины могут быть самые разные.
Ситуация, когда вопрос решается не в пользу заемщика, не редкость. Проведенный Банком России анализ говорит о том, что из общего количества требований, поступивших за третий и четвертый кварталы 2019 года, в 37 % случаев люди получают от банков отказы в предоставлении ипотечных каникул. Большая часть из них связана с нарушением закона. Например, когда заявитель не подтверждает свое нахождение в трудной жизненной ситуации либо жилье, на которое оформлена ипотека, не является единственным. Встречались также случаи отказа из‑за превышения максимального размера кредита – заем не должен составлять более 15 миллионов рублей. Нередко отклонение было связано с непредставлением банку необходимых документов либо с наличием у заемщика просрочки по кредиту и порой даже судебного спора о взыскании (добросовестность кредитуемого тоже учитывается). Встречались также ситуации, связанные с отказом от каникул со стороны самого заемщика или его смертью.
– В настоящее время Банк России анализирует практику исполнения требований закона о праве на так называемые ипотечные каникулы, в том числе по жалобам граждан, – отмечают в Волгоградском отделении банка России. – Также организован ежеквартальный опрос крупнейших ипотечных кредиторов о статистике поступления требований заемщиков по поводу предоставления ипотечных каникул и результатах их рассмотрения.
Таким образом, регулятор занимается этим вопросом вплотную. Закон действует не так давно, поэтому неудивительно, что банки ищут лазейки для отказа. Остается надеяться на изменение ситуации. Возможно, тогда и отказы станут более мотивированными.
Если речь идет о неправильно заполненном заявлении, то его можно написать повторно, при недостаточном перечне документов их следует донести, чтобы дело отправили на новое рассмотрение. В любом случае, если вы не согласны с решением банка и аргументы для отказа он предоставляет слишком расплывчатые, нужно попросить пересмотреть просьбу о каникулах. Если снова получите немотивированный отказ – направляйте жалобу руководству финансовой организации. Обращения от граждан по этому поводу принимает также и регулятор – Центробанк РФ.
Напомним, что закон, дающий право заемщику воспользоваться ипотечными каникулами, вступил в силу 31.07.2019 года. Если у человека, выплачивающего ипотеку, возникает трудная жизненная ситуация, он может попросить банк о временной приостановке ежемесячных выплат или снижении их суммы на срок до полугода.
Самое главное, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
1. Предметом ипотеки должно являться единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье (объект недвижимости либо объект долевого строительства);
2. Размер кредита (займа) не превысил 15 млн рублей;
3. По данному кредитному договору каникулы ранее не предоставлялись;
4. Трудная жизненная ситуация наступила после получения кредита (займа).
Закон предусматривает пять обстоятельств, которые могут рассматриваться в качестве трудной жизненной ситуации:
1. Заемщик становится безработным;
2. Признается инвалидом I или II группы;
3. По сравнению с предыдущим годом ежемесячный доход всех заемщиков снижается более чем на 30 % (расчет идет за два последних месяца), при этом ежемесячная выплата по кредиту должна быть больше половины всех доходов;
4. Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд;
5. Появление новых иждивенцев и одновременное уменьшение дохода. Речь идет о снижении дохода за два месяца более чем на 20 % (по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год), и при этом платеж по ипотеке должен превышать 40 % месячного дохода.
Поэтому внимательно посмотрите, подходят ли эти условия к вашей ситуации, и, если есть уверенность, что ипотечные каникулы вам положены, требуйте от банка пересмотра заявления и четкой аргументации отказа.